ПСК: что такое полная стоимость кредита и как её считать

ПСК показывает реальную годовую стоимость кредита со всеми комиссиями. Часто отличается от заявленной ставки на 3–8 процентных пунктов.

По закону каждый банк обязан указывать ПСК (полную стоимость кредита) в кредитном договоре. Но эту цифру обычно прячут на последней странице мелким шрифтом. Разберём, что это и как использовать.

Что такое ПСК

ПСК (полная стоимость кредита) — это годовая ставка, которая включает ВСЕ платежи: проценты, комиссии, страховки, обслуживание. Считается по специальной формуле ЦБ РФ. Указывается в процентах годовых и в рублях.

Почему ПСК выше ставки

Пример. Кредит 5 млн ₽ на 3 года под 14%. Банк добавляет:

Комиссия за выдачу 2% = 100 000 ₽
Страховка жизни 5% = 250 000 ₽
Ежемесячное обслуживание 1500 ₽ = 54 000 ₽ за 3 года

Итого: к 14% ставке прибавляется ~5% годовых в виде дополнительных платежей. ПСК = 19%.

Где смотреть ПСК

На первой странице кредитного договора — в правом верхнем углу. По закону шрифт должен быть не меньше основного. Проверяйте.

Не уверены — узнайте свои шансы за 10 секунд

Введите ИНН компании — мы покажем скоринговый балл, шансы одобрения и список банков, которые с большой вероятностью одобрят кредит.

🔍 Бесплатный аудит по ИНН →

Что НЕ входит в ПСК

Платежи, зависящие от ваших действий (комиссия за досрочное погашение, штрафы за просрочку)
Комиссии третьих лиц (нотариус, оценщик)
Страховка, от которой можно отказаться без потери ставки

Внимание: страховка, которую «обязательно» при ставке 14%, а без неё — 19%, — входит в ПСК.

Как банки занижают ПСК

Не включают «опциональные» страховки, делая их «не обязательными» (но без них ставка повышается на 5%)
Указывают ПСК, считая комиссию за РКО отдельно
Используют переменную ставку — ПСК верна на момент подписания, потом растёт

Как сравнивать кредиты

Только по ПСК — никогда по голой ставке. Реклама «кредит под 9%» с ПСК 22% хуже честного предложения «под 14%» с ПСК 15%.

Лимиты по закону

ЦБ РФ ограничивает ПСК для разных продуктов:

Потребкредиты до 30 тыс ₽ — до 80%
Потребкредиты свыше 100 тыс — до 35%
Кредиты на бизнес — без жёстких ограничений (но не больше 365% годовых, что = 1% в день)

Подробнее про разницу заявленной и реальной ставки: Эффективная ставка vs номинальная.

Получите консультацию бесплатно

Расскажем, какие у вас шансы и в какой банк подавать. Без обязательств и предоплаты.

Частые вопросы

Как проверить, правильно ли банк рассчитал ПСК для моего бизнес-кредита?

Запросите у банка полный расчёт ПСК, включая все комиссии и платежи. Сравните с формулой: ПСК = (общая сумма выплат — сумма кредита) / сумма кредита * 100 / срок в годах. Например, для кредита 1 млн ₽ на год с выплатой 1,2 млн ₽ ПСК = 20%. Убедитесь, что учтены все скрытые платежи.

Можно ли снизить ПСК, если ставка ЦБ снизится до 12%?

Да, если ваш кредит с плавающей ставкой, ПСК снизится. Например, при снижении ЦБ с 14,5% до 12% ставка по кредиту может упасть с 17,5% до 15%. Однако, если кредит с фиксированной ставкой, ПСК останется прежним, несмотря на изменение ЦБ.

Что делать, если банк скрыл часть комиссий при расчёте ПСК?

Подайте жалобу в ЦБ РФ или Роспотребнадзор. Банк обязан раскрыть все комиссии при расчёте ПСК. Если скрытые платежи обнаружены, вы можете потребовать пересчёта ПСК и даже расторжения договора с возвратом излишне уплаченных сумм.

Чем отличается ПСК для бизнес-кредита от потребительского?

ПСК для бизнес-кредитов часто выше из-за дополнительных комиссий (например, за обслуживание счёта или досрочное погашение). Например, при рыночной ставке 17,5% ПСК бизнес-кредита может достигать 22-25%, тогда как для потребительского — 20-22%.

Какая ПСК будет для кредита 2 млн ₽ на 2 года с фиксированной ставкой 16% и комиссией 1%?

ПСК = (16% годовых + 1% комиссия) * 2 года = 34%. Общая сумма выплат составит 2,68 млн ₽. Убедитесь, что банк включил все платежи в расчёт, включая страховку, если она обязательна.